График платежей

Решила разобраться в принципе расчета графика платежей по кредиту. Когда при получении графика я попросила кредитного инспектора объяснить этот принцип, она ожидаемо сослалась на программу. И действительно, зачем им знать, как что рассчитывается, когда есть программа. Вот если бы ее еще заемщикам выдавали… По делу: формула самого аннуитетного (а у меня именно такие) платежа сложности не представляет.

Вот она, собственно:

K=S*i/m/(1-(1+i/m)-k), 

где K - платеж, S - сумма кредита, i - годовой процент по кредиту, m - число платежных периодов в году, т. е. месяцев, k - полное количество платежных периодов.

Дальше эта сумма делится на погашение долга и проценты за пользование кредитом. Здесь уже возникают некоторые сложности.

Сначала я попробовала посчитать сумму процентов по годовой ставке, деленной на 12 (месяцев), но результат с графиком не сходился. Оказалось, нужно брать количество дней между платежами и делить на количество дней в году. Но здесь возникает проблема с високосным годом - в этом случае нужно сложить количество дней до конца месяца, деленное на количество дней в старом году и количество дней с начала месяца, деленное на количество дней в новом году.

Теперь график платежей расходится на 1 копейку в январе 2017. Видимо, что-то где-то еще надо округлить. Но для примерного подсчета и планирования частичных досрочных погашений уже можно пользоваться. Проверено на новом графике после первого досрочного платежа. На нем, кстати, все суммы процентов совпадают.